આરોગ્ય સેવિંગ્સ એકાઉન્ટ્સ સામે સ્વૈચ્છિક લાભો કાર્ય કયા છે?

સ્વૈચ્છિક લાભો અને એચએસએ વચ્ચેના સંબંધને સમજવું

યુ.એસ.માં ઊંચી કપાતપાત્ર આરોગ્ય સંભાળ યોજનાઓના ઉદભવ સાથે, હેલ્થ સેવિંગ્સ એકાઉન્ટ્સ (એચએસએ) એક ઉપયોગી, ખર્ચ બચત કર્મચારી લાભોનો વિકલ્પ છે જે ઘણા નોકરીદાતાઓ આપે છે. કર્મચારીઓ પાસે પૂર્વ કરવેરા કમાણીને એક એકાઉન્ટમાં રાખવાની તક હોય છે, જે તેઓ મસાજ ઉપચાર, શિરોપ્રેક્ટિક સંભાળ અને પોષક આધાર જેવા કેટલાક વૈકલ્પિક સુખાકારી સેવાઓ સહિત તબીબી જરૂરિયાતોની વિશાળ શ્રેણી માટે ઉપયોગ કરી શકે છે.

2017 મુજબ, SHRM અહેવાલ આપે છે કે આંતરિક મહેસૂલ સેવાએ મર્યાદા ઉભા કરી છે કે જે વ્યક્તિઓ તેમના HSAs ($ 50 સુધીમાં) માં કોરે મૂકી શકે છે, જે કર્મચારીઓ માટે વધુ આકર્ષક લાભ બનાવે છે.

યુ.એસ.માં હેલ્થ સેવિંગ્સ એકાઉન્ટ્સનો ઉપયોગ

એમ્પ્લોયી બેનિફિટ્સ રિસર્ચ ઇન્સ્ટિટ્યૂટ સલાહ આપે છે કે "ડિસેમ્બર 31, 2016 સુધીમાં 11.4 અબજ ડોલરની સંપત્તિ સાથે કુલ 5.5 મિલિયન એચએસએ એકાઉન્ટ્સ છે." અભ્યાસમાં એવું પણ દર્શાવવામાં આવ્યું છે કે મોટાભાગના એચએસએ એકાઉન્ટ ધારકો રોકડ ખર્ચને આવરી લે છે જેમાં કપાતપાત્ર, સહ-વીમો, સહ ચૂકવણી, અને પ્રિસ્ક્રીપ્શન દવાઓની કિંમતનો સમાવેશ થાય છે. અન્ય કર બચાવની તકોમાં આ ભંડોળમાં રોકાણ કરવાની ક્ષમતા હોવા છતાં, અન્ય લોકો સુખાકારી સંબંધિત સેવાઓ માટે ચૂકવણી કરવા અથવા મોટા તબીબી ખર્ચા માટે યોજના ઘડી કાઢવા એકાઉન્ટ્સની ચકાસણી કરવા જેવા ઉપયોગ કરી રહ્યાં છે. 2016 માં, ઇ.બી.આર.આઈ.એ અંદાજે 63 ટકા એચએસએ પ્લાન યુઝર્સે વિવિધ ખર્ચાઓ માટે ફંડ ખેંચ્યું હતું.

સ્વૈચ્છિક લાભો હેલ્થ કેર ખર્ચ નિયંત્રણ માટે આધાર પૂરો પાડી શકે છે

અન્ય વિકલ્પો કે જે નોકરીદાતાઓ કર્મચારીઓને ઓફર કરી શકે છે તે સ્વૈચ્છિક લાભોનો ઉપયોગ છે જે કર્મચારીઓને રક્ષણના એક વધારાનો સ્તર પૂરો પાડે છે.

આ 100 ટકા કર્મચારી સ્વ-ભંડોળવાળી યોજનાઓ પ્રમાણભૂત તબીબી વીમા પ્રિમીયમની કિંમતને ઘટાડવામાં મદદ કરી શકે છે જ્યારે કર્મચારીઓ સ્વૈચ્છિક યોજનાઓનો ઉપયોગ કરે છે. જો કે, તેઓ નિશ્ચિત લાભ રકમ પર હોય છે, જે અન્ય પ્રકારના વીમા પર નાટ્યાત્મક રીતે તેમના ખર્ચમાં ઘટાડો કરે છે.

સ્વૈચ્છિક ફાયદાના સૌથી સામાન્ય પ્રકારનાં ઉદાહરણોમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છે:

• હોસ્પિટલ ક્ષતિપૂર્તિ યોજનાઓ
• અકસ્માત વીમો
• કેન્સર અને ગંભીર બિમારી વીમો
• પૂરક જીવન વીમા
• ડેન્ટલ વીમો
• વિઝન ડિસ્કાઉન્ટ લાભો
• લઘુ અને લાંબા ગાળાના અપંગતા વીમો
• ઓળખની ચોરી વીમો
• પેટ વીમા
• વિદ્યાર્થી લોન ચુકવણી

યુ.એસ.માં સ્વૈચ્છિક લાભ પ્રવાહો

2016 ના ટાવર્સ વાટ્સન વોલન્ટરી બેનિફિટ્સ એન્ડ સર્વિસીસ સર્વે અનુસાર, "92 ટકા યુ.એસ. નોકરીદાતાઓ માને છે કે સ્વૈચ્છિક લાભો અને સેવાઓ આગામી ત્રણથી પાંચ વર્ષમાં તેમના કર્મચારી મૂલ્ય દરખાસ્ત માટે મહત્વપૂર્ણ હશે." 2015 માં, આ ટકાવારી 73 ટકા હતી 2018 સુધીમાં મોટાભાગના સંગઠનો સાથે ઉપરોક્ત સ્વૈચ્છિક લાભ 80 ટકા જેટલા હશે.

ક્યાંથી સ્વૈચ્છિક લાભોમાં વધારો થાય છે?

સ્વૈચ્છિક લાભની જરૂર હોય તેવા કર્મચારીઓની વધતી જતી સંખ્યા યુવા પેઢીઓથી આવે છે જે તેમના આરોગ્ય સંભાળ ડૉલર પર વધુ નિયંત્રણ માંગે છે. ઘણા લોકો તેમની જીવનશૈલીની અનન્ય આવશ્યકતાઓને પૂરી કરતા વૈવિધ્યપૂર્ણ આરોગ્ય સંભાળની યોજનાઓ ઇચ્છતા હોય છે, અને તેઓ સરળતાથી ફેરફાર કરી શકે છે કારણ કે તેઓ ફેરફાર કરે છે ઉદાહરણ તરીકે, એક કર્મચારી પાલતુ વીમો માંગી શકે છે. પછી પાછળથી આ એક કર્મચારી લગ્ન કરે છે અને પત્ની માટે વધારાના વીમાની જરૂર છે જે તેમના એમ્પ્લોયર પાસેથી પૂરતું નથી.

તે જ સમયે, ઘણા લોકો કટોકટીની જેમ અન્ય પેઢીઓ માટે મની દૂર કરી રહ્યા નથી. 1,003 પુખ્તોના એક 2017 બેન્કેટ સર્વેક્ષણોએ સૂચવ્યું હતું કે 57 ટકા અમેરિકનો પાસે $ 500 ની અનપેક્ષિત ખર્ચના આવરી લેવા માટે પૂરતા પૈસા નથી. લોકોનો સૌથી મોટો ખર્ચ કાર અને ઘરની મરામત, અને તબીબી ખર્ચ છે. જ્યારે અર્થતંત્ર ધીમે ધીમે પાછું મેળવવામાં આવ્યું છે, ત્યારે 90 ના દાયકાના અંતથી કમાણીની કમાણીમાં વધારો થયો નથી. તેથી, બંને HSAs અને સ્વૈચ્છિક બેનિફિટ્સ પ્રોગ્રામ્સમાં વધારો, તબીબી ખર્ચ માટે ગ્રાહકોને વધુ સ્રોતો આપ્યા છે.

શું સ્વાસ્થ્ય સેવિંગ્સ એકાઉન્ટ્સમાંથી સ્વૈચ્છિક લાભો ખરેખર લઈ જઈ શકે છે?

તે નોંધવું અગત્યનું છે કે સ્વાસ્થ્ય કાળજી એક-માપ-બંધબેસતી-બધા અભિગમ ન હોવી જોઈએ અને ક્યારેય નહીં. સ્વાસ્થ્ય બચત ખાતાઓ અને સ્વૈચ્છિક લાભોના કિસ્સામાં, કર્મચારીઓને ક્યાં તો ભાગ લેવાનો અથવા ન કરવો તે નિર્ણય છે

તેઓ નક્કી કરી શકે છે કે તેઓ આ યોજનાઓમાં કેટલુંક પ્રિ-ટેક્સની આવકમાં યોગદાન આપવા માગે છે. કેટલાક ભવિષ્યના આરોગ્ય સંભાળની જરૂરિયાત (મોંઘા શસ્ત્રક્રિયા અથવા સગર્ભાવસ્થા જેવી) માટે ભંડોળ માટે તેમના HSAs ની મહત્તમ રકમનું યોગદાન આપવાનું નક્કી કરી શકે છે, જ્યારે અન્ય લોકો માત્ર દવા અને પ્રતિબંધક સંભાળ માટે ચુકવણી માટે લઘુત્તમ યોગદાન આપી શકે છે.

સ્વૈચ્છિક લાભ યોજનાઓ કેટલાક કર્મચારીઓ માટે તબીબી જરૂરિયાતો માટે આયોજન કરવા માટે વધુ ખર્ચ અસરકારક રસ્તો હોઈ શકે છે. તેઓ ગંભીર બીમારીનો સામનો કરી શકે છે જે તેમને હોસ્પિટલમાં વારંવાર મૂકે છે, અને તેથી હોસ્પિટલની ક્ષતિપૂર્તિ યોજના કે જે તેમને પ્રત્યેક વળતર ચૂકવે છે તે આ સંજોગોને વધુ વાજબી ગણવામાં આવે છે. કિમોચિકિત્સા સારવાર હેઠળ રહેલા એક કર્મચારી ગંભીર બીમારી યોજના સાથે જવાનું પસંદ કરી શકે છે જે અનપેક્ષિત ખર્ચાઓ માટે ખૂબ જરૂરી નાણાકીય સહાય પૂરી પાડે છે જે અન્યથા અઠવાડિયાના સમયગાળામાં એચએસએ એકાઉન્ટને હાનિ પહોંચાડી શકે છે.

એચએસએ વિરુદ્ધ સ્વૈચ્છિક વીમો

HSAs અને સ્વૈચ્છિક લાભ યોજનાઓ વચ્ચેનો તફાવત શ્રેષ્ઠ રીતે તેનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરવામાં આવે છે તેના દ્વારા કરવામાં આવ્યો છે.

હેલ્થ સેવિંગ એકાઉન્ટ્સ પ્રિ-ટેક્સ ડૉલર્સ છે જે દર વર્ષે ચોક્કસ રકમ પર મર્યાદિત છે. તેઓ કર્મચારીઓ દ્વારા 100 ટકા સ્વ-ભંડોળ મેળવે છે જે તેમની કમાણીની ટકાવારી નક્કી કરે છે અને દરેક પગાર સમયગાળાની આ વિશેષ ખાતામાં ફાળવવામાં આવે છે. એચએસએ ભંડોળ જમા મળવું, પરંતુ વ્યાજ કમાય નથી ભંડોળ ડેબિટ કાર્ડ દ્વારા પ્રદાતાઓને સીધું ચૂકવણી કરવા માટે અથવા બેંક ખાતામાં ભરપાઈ માટે માન્ય દાવા સબમિટ કરીને ઉપલબ્ધ છે. જ્યારે એક કર્મચારી માન્ય તબીબી સેવા અથવા ઉત્પાદન માટે ચૂકવણી કરવા માટે ભંડોળનો ઉપયોગ કરે છે, ત્યારે તે ક્યારે કરવા તે તેમની મુનસફી છે કેટલાક કર્મચારીઓ ખાલી ભંડોળ એકલા છોડી દે છે અને તેમને ટેક્સ આશ્રય તરીકે ઉપયોગ કરે છે.

સ્વૈચ્છિક લાભો 'ઉપયોગ અથવા ગુમાવો' વિકલ્પ છે, જે અન્ય પ્રકારનાં કર્મચારી લાભ કાર્યક્રમો જેવા જ છે. દર મહિને, કર્મચારીઓ તેમની પસંદના સ્વૈચ્છિક યોજના (ઓ) માં ભાગ લેવા માટે પેરોલ કપાત મારફત નાના પ્રીમિયમ ચૂકવે છે. તેઓ 100 ટકા સ્વ-ભંડોળ ધરાવતા હોય છે, પરંતુ (HSAs વિપરીત) યોજના પ્રીમિયમ સમય જતાં નથી. કર્મચારીઓએ તેનો ઉપયોગ ક્યારે કરવો તે નક્કી કરવું આવશ્યક છે, તેમને મંજૂર કરાયેલા દાવાઓ મૂકવા જોઈએ, અને નાણાં સીધી ચૂકવણી કરવામાં આવે છે (પ્રબંધકો નહીં). આવું દરેક ક્વોલિફાઇંગ ઇવેન્ટ માટે થાય છે. વર્ષના અંતે, લાભોના દાતાઓ માટે ચૂકવણી કરવામાં આવે છે, અને તેઓ આ પૈકીના કેટલાક પૈસા બચત ખાતામાં મૂકી શકે છે. પરંતુ તેઓ હજુ પણ તેના પર કર ચૂકવવા જ પડશે.

સ્વૈચ્છિક લાભ યોજનાઓના પ્રકારો કે જે સ્વાસ્થ્ય બચત ખાતાં સ્થાનાંતરિત કરી શકે છે તે પ્રકારની નાણાકીય જરૂરિયાતો અને વ્યક્તિગત પ્લાન સભ્યોની સંભાળની કાળજી દ્વારા નક્કી કરવામાં આવે છે. ઉદાહરણ તરીકે, કોઈ કર્મચારી અકસ્માત નીતિમાં ભાગ લે છે, એક હોસ્પિટલનું નુકસાની યોજના અને ગંભીર બીમારી યોજના. આ કર્મચારીને તૂટેલા હાથનો અનુભવ થઈ શકે છે, જેમાં ઇમરજન્સી રૂમની મુસાફરી અને ત્યારબાદની સર્જરી જે હોસ્પિટલમાં રહેવા અને ઉપચારની જરૂર છે. અકસ્માત યોજના કર્મચારીઓને તૂટેલા હાડકાં માટે $ 750 ચૂકવી શકે છે, હોસ્પિટલના મુકદ્દમાની યોજના હોસ્પિટલના રહેવાસ માટે દર 1,000 ડોલર ચૂકવી શકે છે, અને ગંભીર બીમારી યોજના $ 0 ચૂકવશે. જો કર્મચારી પાસે એક એચએસએ હોય, તો તે અથવા તેણી દવા અને ઉપચાર માટે સ્ટાન્ડર્ડ એચડીએચપીનો ઉપયોગ કરીને ઉમેરવામાં આવતી કપાતપાત્ર માટે ચૂકવણી કરવા માટે તેનો ઉપયોગ કરવાનું પસંદ કરી શકે છે.

સ્વૈચ્છિક લાભ યોજનાઓનો ઉપયોગ કર્મચારીઓને તેમના આરોગ્ય સંભાળ ડૉલર્સનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરવા માગે છે, જ્યાં તેઓ કાળજી લે છે, અને નીચા દરો માટે વાટાઘાટ કરવા માટે એક સરસ તક આપે છે. તેઓ અન્ય સ્વાસ્થ્ય સંભાળના લાભો સાથે મળીને ખરીદી શકાય છે અને જ્યારે કર્મચારીઓ માટે તે હવે ઉપયોગી ન હોય ત્યારે ઘટાડો થઈ શકે છે. બીજા પ્રકારનાં લાભોની તુલનાએ ગ્રુપ દર પર સ્વૈચ્છિક યોજનાઓ ખૂબ જ સસ્તી છે. જો કર્મચારી નોંધણીના સમયગાળા વચ્ચે હોય અથવા કવરેજ ગુમાવ્યું હોય તો તેઓ સ્વ-ખરીદી પણ થઈ શકે છે.

એ નોંધવું અગત્યનું છે કે કેટલાક તબીબી ક્લિનિક્સ સ્વ-પગાર વિકલ્પો ફક્ત ઓફર કરે છે, જે નિવારક અને સામાન્ય સુખાકારી કાળજી માટે ખર્ચ બચત પૂરો પાડી શકે છે. આ કિસ્સામાં, એચએસએ અથવા સ્વૈચ્છિક વીમા યોજના તેમની જરૂરિયાતોને આધારે કર્મચારીઓને વધુ સારો સોદો આપી શકે છે. આ અલબત્ત આપવામાં આવતી કાળજીના પ્રકાર અને મંજૂરી પ્રક્રિયા પર આધારિત છે.

સ્વૈચ્છિક લાભો એવા કર્મચારીઓ માટે યોગ્ય વિકલ્પ હોઈ શકે છે કે જેઓ ફક્ત નવા કારકિર્દી સાથે પ્રારંભ કરે છે. તેઓ તેમના એમ્પ્લોયર દ્વારા ઓફર કરેલા સૌથી નીચા-સ્તરના એચડીએચપી કરતાં વધુ પરવડી શકે તેમ નથી, અને એચએસએ ફંડ અથવા કટોકટી બચત ખાતામાં વધારે પૈસા બનાવવાનો સમય ન ધરાવતા હોય તેવી શક્યતા છે. આ કિસ્સામાં, સ્વૈચ્છિક લાભ યોજના આવા સમય સુધી સલામતીની જાતો પૂરી પાડી શકે છે, કારણ કે તેઓ એચએસએ (HSA) માં વધારે બચત કરી શકે છે, અથવા એમ્પ્લોયર સાથે ઓછી કપાતપાત્ર આરોગ્ય વીમા પ્લાન પરવડી શકે છે.

શા માટે કર્મચારીઓ અન્ય એક પસંદ કરો

જ્યારે રોજગારદાતાઓ દંત્ય વીમો, દ્રષ્ટિ સંભાળ, પાલતુ વીમો અને અન્ય વિકલ્પો જેવા સ્વૈચ્છિક લાભો આપે છે કે જે પરંપરાગત સ્વાસ્થ્ય વીમા કાર્યક્રમમાં સમાવિષ્ટ નથી, તે કર્મચારીઓને બોનસ તરીકે જોવામાં આવે છે. તેઓ સામાન્ય રીતે સ્વાસ્થ્ય કાળજીના સ્થાનાંતર તરીકે આને જોતા નથી. તેઓ તંદુરસ્ત હોવા અને વધુ સંભાળની જરૂર ન હોવા સહિત, વિવિધ કારણોસર HSA નો ઉપયોગ કરવાનું પસંદ કરી શકે છે. તેમને અન્ય દબાવી શકાય તેવા ખર્ચો જેવા કે વિદ્યાર્થી લોન દેવું અને ઘરનાં ખર્ચો હોઈ શકે છે જે તેમને HSA માં નાણાં બચાવવા માટે અટકાવે છે. અથવા તેઓ HSA પૂરી પાડે છે કે જે ઉત્તમ ટેક્સ આશ્રય પર શિક્ષિત કરવામાં આવી ન શકે.

તે શંકાસ્પદ છે કે સ્વૈચ્છિક વીમા યોજનાઓ ઉપરનાં કારણોને લીધે ક્યારેય સ્વાસ્થ્ય બચત ખાતાઓનું સ્થાન લેશે નહીં. સ્વૈચ્છિક લાભો એચએસએ સામે કાર્યરત નથી. જ્યારે તેઓ અન્ય સ્વાસ્થ્ય વીમા વિકલ્પો અને આરોગ્ય બચત ખાતાઓ સાથે સંયોજનમાં ઉપયોગમાં લેવાય છે, ત્યારે તે જ્યારે સ્માર્ટ કર્મચારીઓને શ્રેષ્ઠ સફળતા મળે છે

કેવી રીતે અને ક્યારે સ્વેચ્છિક લાભ યોજનાઓનો ઉપયોગ કરવો, જ્યારે HSAs નો ઉપયોગ કરવો, અને જ્યારે પરંપરાગત તબીબી વીમોનો ઉપયોગ ક્યારે અને દરેક પ્રકારની યોજનાના લાભો અંગે જાગૃતિ આવે છે તે સમજવું. સ્વાસ્થ્ય લાભોનો ઉપયોગ કરવા માટે કોઈ 100 ટકા યોગ્ય રીત નથી, પરંતુ આરોગ્ય સંભાળ પર નાણાં બચાવવા અને સારી રીતે રહેવા માટે ઘણી રીતો છે પસંદગી કરવા પહેલાં કર્મચારીઓએ આ તમામ વિકલ્પો વિશે શક્ય તેટલું શીખવાનો પ્રયાસ કરવો જોઈએ.